Autoverzekering

Soorten autoverzekering

Een autoverzekering bestaat doorgaans uit WA, beperkt casco of allrisk; de verschillen zitten vooral in de schade die aan de eigen auto is verzekerd. WA is de wettelijke basis, terwijl de uitgebreidere varianten bepaalde oorzaken van autoschade of ook schade door een eigen botsing kunnen omvatten. De polisvoorwaarden bepalen welke gebeurtenissen precies meetellen, welke uitsluitingen gelden en of een eigen risico van toepassing is. Bij het vergelijken van dekkingen spelen onder meer de leeftijd en waarde van de auto een rol, omdat die bepalen hoeveel financiële schade er aan het voertuig kan ontstaan.

WA (wettelijke aansprakelijkheid)

WA staat voor wettelijke aansprakelijkheid en is de basisdekking voor motorrijtuigen. Volgens de Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen (WAM) moet ieder voertuig met een kenteken verzekerd zijn voor aansprakelijkheid. Die verplichting geldt voor de kentekenhouder; de auto hoeft dus niet eerst daadwerkelijk op de weg te rijden voordat de verzekeringsplicht speelt. De WA-dekking vergoedt schade waarvoor de bestuurder met het voertuig aansprakelijk is, binnen de grenzen en voorwaarden van de polis.

Het gaat bijvoorbeeld om schade aan een andere auto na een botsing, maar ook om schade aan een hek, gevel of ander bezit. Letselschade van een andere verkeersdeelnemer kan eveneens onder de aansprakelijkheidsdekking vallen. De verzekeraar beoordeelt de aansprakelijkheid en de claim aan de hand van de omstandigheden en polisvoorwaarden. WA is daarmee bedoeld voor schade die het verzekerde voertuig bij anderen veroorzaakt, niet als vergoeding voor iedere schade na een verkeersongeval.

Schade aan de eigen auto valt buiten deze dekking, ook wanneer de bestuurder zelf een botsing veroorzaakt. Een kapotte bumper of gedeukte deur van de verzekerde auto wordt dus niet vergoed vanuit alleen WA. Ook schade aan de eigen auto door bijvoorbeeld een aanrijding met een paaltje is geen aansprakelijkheidsschade aan een ander. Voor dekking van bepaalde gebeurtenissen aan het eigen voertuig is een uitgebreidere dekking nodig; welke gebeurtenissen daaronder vallen, verschilt per polis.

De naam WA-verzekering verwijst naar de wettelijke aansprakelijkheid, niet naar een algemene bescherming van de auto. Een claim voor schade aan een ander voertuig en een claim voor schade aan de eigen auto worden daarom verschillend behandeld: de eerste kan onder de WA-dekking vallen, de tweede niet. De polis vermeldt daarnaast welke bestuurders en situaties verzekerd zijn en welke beperkingen gelden.

Beperkt casco

Beperkt casco omvat doorgaans de wettelijke aansprakelijkheidsdekking en voegt vergoeding toe voor een aantal schadeoorzaken aan de eigen auto. Veel polissen noemen brand, storm, diefstal en glasschade als verzekerde gebeurtenissen. Ook bepaalde natuurlijke oorzaken, zoals blikseminslag of schade door hagel, kunnen onder de dekking vallen. De exacte lijst verschilt per verzekeraar; een gebeurtenis is alleen verzekerd als de polisvoorwaarden die expliciet omvatten.

De omstandigheden van de schade kunnen van belang zijn. Bij diefstal beschrijven de voorwaarden bijvoorbeeld welke voertuigonderdelen en accessoires verzekerd zijn en welke beveiligingseisen gelden. Voor ruitschade kan het uitmaken of het om een sterretje, een barst of een volledig gebroken ruit gaat, en of reparatie of vervanging nodig is. Ook bij stormschade kunnen de omschrijving van storm en de regels voor vallende voorwerpen per polis verschillen.

Beperkt casco vergoedt doorgaans geen schade aan de eigen auto die ontstaat doordat de bestuurder zelf tegen een ander voertuig, een paaltje of een muur botst. Dat onderscheidt deze dekking van allrisk. De dekking is gericht op benoemde gebeurtenissen van buitenaf, niet op iedere vorm van autoschade. Ook schade door een natuurlijke oorzaak is dus niet automatisch verzekerd: raadpleeg voor een claim de omschrijving van de gebeurtenis en de eventuele uitsluiting in de polis.

Controleer bij het vergelijken ook het eigen risico en de vergoedingsregels voor onderdelen, accessoires en ruiten. Een polis kan voor een specifieke schadeoorzaak een afzonderlijk eigen risico of een eigen reparatieprocedure hanteren. Voorwaarden en uitsluitingen verschillen per verzekeraar, waardoor dezelfde gebeurtenis bij de ene polis anders kan worden afgehandeld dan bij de andere. De naam beperkt casco alleen geeft daarom niet de volledige omvang van de dekking weer.

Allrisk (volledig casco)

Allrisk, ook volledig casco genoemd, omvat doorgaans WA en de gebeurtenissen die bij beperkt casco zijn verzekerd. De belangrijkste uitbreiding is vergoeding van schade aan de eigen auto na een aanrijding die de bestuurder zelf veroorzaakt. Denk aan een botsing met een paaltje of schade na een eigen inschattingsfout bij het parkeren. De precieze voorwaarden, uitsluitingen en het eventuele eigen risico staan in de polis.

De tabel laat het algemene verschil tussen de drie dekkingen zien. Het is een vergelijking op hoofdlijnen: de polisvoorwaarden bepalen hoe een concrete schadeclaim wordt beoordeeld.

Hoofdlijnen van de drie dekkingen

Dekking	Wat is gedekt	Wat is niet gedekt
WA	Aansprakelijkheid voor schade aan anderen met het verzekerde voertuig, volgens de WAM en polisvoorwaarden.	Schade aan de eigen auto, zoals een eigen botsing met een paaltje.
Beperkt casco	WA plus doorgaans onder meer brand, storm, diefstal en glasschade aan de eigen auto.	Doorgaans schade aan de eigen auto door een botsing die de bestuurder zelf veroorzaakt.
Allrisk (volledig casco)	WA en doorgaans beperkt-cascoschade, plus schade aan de eigen auto door een eigen veroorzaakte botsing.	Schade die volgens de polis is uitgesloten; de dekking is niet onbeperkt en kan een eigen risico hebben.

Allrisk betekent dus niet dat elke schade zonder voorwaarden wordt vergoed. Uitsluitingen, eigen risico en de manier waarop schade wordt vastgesteld kunnen per verzekeraar verschillen. Ook kan de vergoeding afhangen van de gekozen polis en de waarde die voor de auto wordt gehanteerd. Controleer daarom de voorwaarden voor onder meer zelf veroorzaakte schade, accessoires en de afhandeling van een claim.

Bij het vergelijken van dekkingen kan de leeftijd van de auto meewegen, net als de waarde ervan. Bij een relatief nieuwe of waardevolle auto kan schade aan het eigen voertuig een groter financieel bedrag vertegenwoordigen dan bij een oudere auto met een lagere waarde. Dat verandert niet welke gebeurtenissen in de polis staan, maar wel de mogelijke omvang van een niet-verzekerd verlies. De uiteindelijke afweging hangt daarom samen met de voertuigwaarde en de voorwaarden, waaronder het eigen risico en eventuele vergoedingslimieten.

Wat bepaalt de premie

De autoverzekering premie wordt berekend op basis van meerdere gegevens over de auto, de bestuurder en het verwachte gebruik. Verzekeraars wegen die gegevens volgens hun eigen acceptatie- en premiesysteem, waardoor de uitkomst per aanbieder kan verschillen. Ook de gekozen betaaltermijn en het eigen risico spelen mee in de berekening. De belangrijkste factoren staan hieronder toegelicht.

Auto en kenteken

Het merk, model en de uitvoering geven een verzekeraar informatie over de waarde van een auto en de mogelijke kosten bij schade of herstel. Ook de leeftijd van de auto telt mee: die hangt samen met de actuele waarde en met de beschikbaarheid en prijs van onderdelen. Het kenteken helpt om voertuiggegevens te controleren; de verzekeraar kan daarnaast vragen naar informatie die niet uit de voertuigregistratie blijkt.

• Het type auto, zoals een compacte stadsauto of een zware terreinwagen, kan meewegen doordat voertuigen verschillen in waarde, gebruik en verwachte herstelkosten.
• De cataloguswaarde geeft een indicatie van de oorspronkelijke nieuwprijs en kan relevant zijn voor de beoordeling van de financiële waarde van het voertuig.
• De leeftijd van de auto beïnvloedt de huidige waarde; bij oudere voertuigen kunnen ook de staat en de vervangingskosten van onderdelen meetellen.
• Vermogen en uitvoering kunnen verschillen binnen hetzelfde model. Zulke kenmerken kunnen voor verzekeraars relevant zijn bij de inschatting van risico en schadelast.
• Met het kenteken zijn gegevens zoals merk, model, uitvoering en datum van eerste toelating te controleren, zodat de auto nauwkeuriger kan worden beoordeeld.
• Accessoires of aanpassingen staan niet altijd volledig in voertuiggegevens. Geef zulke wijzigingen door wanneer de verzekeraar ernaar vraagt, zodat de opgegeven auto overeenkomt met de werkelijkheid.

Welke kenmerken precies meetellen en hoe zwaar ze wegen, verschilt per verzekeraar. Daardoor kan dezelfde auto bij verschillende aanbieders tot een andere premie leiden.

Schadevrije jaren

Voor ieder jaar dat u verzekerd rijdt zonder een schadeclaim die voor rekening van de verzekeraar komt, bouwt u doorgaans een schadevrij jaar op. Dat aantal vormt een belangrijk onderdeel van de beoordeling van uw premie. De verzekeraar gebruikt hiervoor de gegevens over uw verzekeringsverleden; opgebouwde jaren kunnen ook relevant zijn wanneer u naar een andere aanbieder overstapt. Een claim kan het aantal geregistreerde schadevrije jaren verlagen. Hoe groot die terugval is, hangt af van de regels en de bonus-malusladder van de verzekeraar. Een bonus-malusladder is een indeling in treden: een bestuurder kan bij een schadevrij jaar naar een gunstiger trede gaan, terwijl een claim die door de verzekeraar wordt vergoed doorgaans tot een minder gunstige trede leidt. De verandering werkt vervolgens door in de premie. Het aantal schadevrije jaren en de korting op de premie zijn niet hetzelfde. Verzekeraars hanteren eigen tabellen en voorwaarden, zodat hetzelfde aantal jaren niet bij iedere aanbieder dezelfde premiekorting oplevert. Ook de gevolgen van een claim kunnen verschillen. Controleer daarom bij een premieberekening welke schadevrije jaren zijn meegenomen en hoe de verzekeraar een claim verwerkt; die gegevens bepalen mede de uitkomst van de bonus-malusregeling.

Gebruik en woonplaats

Naast de auto en het schadeverleden kijkt een verzekeraar naar wie de auto bestuurt en waar en hoeveel ermee wordt gereden. Ook de gekozen betaaltermijn en het eigen risico kunnen het premiebedrag beïnvloeden.

• De leeftijd en rijervaring van de bestuurder kunnen meewegen in de risicobeoordeling. Verzekeraars kunnen daarbij ook vragen wie de auto meestal bestuurt.
• Het gebruik maakt verschil: een auto voor privéritten kan anders worden beoordeeld dan een voertuig dat regelmatig zakelijk of voor woon-werkverkeer wordt gebruikt.
• De postcode geeft aan in welke omgeving de auto doorgaans wordt gebruikt of gestald. Verzekeraars kunnen postcodegebieden verschillend beoordelen op basis van hun eigen gegevens.
• Het opgegeven aantal kilometers per jaar helpt de verzekeraar het verwachte gebruik in te schatten. Een hogere jaarkilometrage kan de premie beïnvloeden.
• Bij maandelijkse betaling wordt de premie verdeeld over termijnen; jaarlijkse betaling betekent dat u het bedrag in één keer voldoet. De voorwaarden en totale kosten verschillen per aanbieder.
• Een hoger eigen risico betekent dat u bij een gedekte schade eerst een groter deel zelf betaalt. Daar staat doorgaans een lagere premie tegenover.

Geef het jaarlijkse kilometrage en het gebruik zo nauwkeurig mogelijk op: bij een duidelijke verandering kan de risicobeoordeling anders uitvallen. Premies blijven afhankelijk van de combinatie van factoren en de rekenregels van de verzekeraar. Vergelijk daarom bij dezelfde gegevens ook de betaaltermijn en het eigen risico, zodat u bedragen op een gelijk uitgangspunt beoordeelt.

Afsluiten, wijzigen en opzeggen

Bij een verandering van auto of verzekeraar is het belangrijk dat de gegevens en de ingangsdatum kloppen. Een auto moet verzekerd zijn voordat u ermee de openbare weg op gaat. Bij overstappen voorkomt een goede afstemming dat de oude dekking al is geëindigd terwijl de nieuwe nog niet geldt. Ook bij verkoop moet u de verzekering aanpassen of beëindigen; de tenaamstelling en de datum van overdracht spelen daarbij een rol.

Verzekerd zijn voor je wegrijdt

Een auto moet verzekerd zijn voordat u ermee op de openbare weg rijdt. Regel de dekking daarom vóór vertrek, ook wanneer u de auto pas diezelfde dag koopt. Een aanvraag invullen is niet automatisch hetzelfde als een bevestigde verzekering: controleer de bevestiging en de vermelde ingangsdatum voordat u gaat rijden.

De verzekeraar koppelt de polis aan het kenteken. Bij de aanvraag geeft u het kenteken door, zodat de verzekeringsgegevens bij de juiste auto horen. Controleer de letters en cijfers zorgvuldig op het kentekenbewijs of de tenaamstellingsdocumenten. Een verkeerd overgenomen teken kan ertoe leiden dat de polisgegevens niet overeenkomen met de auto waarvoor u dekking wilt regelen.

Controleer ook wie als kentekenhouder op naam staat. De tenaamstelling moet passen bij de gegevens die u aan de verzekeraar verstrekt; geef het door als de auto op naam van een andere persoon of onderneming komt. Verandert de kentekenhouder later, bijvoorbeeld na een overschrijving, meld die wijziging dan bij de verzekeraar en controleer of de polis daarop moet worden aangepast.

Bij het afsluiten zijn doorgaans het kenteken, de gegevens van de kentekenhouder en de gewenste startdatum nodig. De verzekeraar kan aanvullende informatie vragen om de aanvraag te beoordelen. Bewaar de polisbevestiging en noteer de ingangsdatum, zodat u kunt nagaan vanaf welk moment de dekking geldt. Rijd pas weg wanneer de verzekering daadwerkelijk is ingegaan en de kenteken- en tenaamstellingsgegevens kloppen.

Overstappen

Wie naar een andere verzekeraar overstapt, regelt zowel het einde van de bestaande polis als de start van de nieuwe. De opzegtermijn staat in de polisvoorwaarden; controleer die voordat u een einddatum doorgeeft. Zeg niet alleen op, maar vraag ook om bevestiging van de beëindigingsdatum. Zo weet u vanaf welke datum de oude verzekering niet meer geldt.

Stem de ingangsdatum van de nieuwe verzekering af op die einddatum. De nieuwe dekking moet ingaan zodra de oude eindigt, zodat er geen periode ontstaat waarin de auto onverzekerd is. Controleer de ingangsdatum op de nieuwe polisbevestiging en kijk of de aanvraag is geaccepteerd. Als de startdatum nog niet vaststaat, wacht dan met het beëindigen van de bestaande dekking totdat de overgang duidelijk is.

Schadevrije jaren kunnen bij een overstap worden meegenomen in de beoordeling van de nieuwe polis. De gegevens worden doorgaans via de registratie van schadevrije jaren gecontroleerd; u kunt de opgave van uw vorige verzekeraar daarnaast bewaren. Geef bij de aanvraag het juiste aantal jaren door en controleer of dit overeenkomt met de beschikbare gegevens. Een verschil kan invloed hebben op de verwerking van de aanvraag.

Schadevrije jaren overdragen aan iemand anders is niet automatisch mogelijk. Een verzekeraar kan voorwaarden stellen aan bijvoorbeeld de relatie tussen de betrokken personen en bewijs van het opgebouwde aantal jaren. Vraag daarom vooraf welke documenten nodig zijn en of de overdracht wordt geaccepteerd. Schadevrije jaren kunnen niet zonder meer gelijktijdig voor meerdere polissen worden gebruikt; laat de betrokken verzekeraar de verwerking bevestigen.

Verzekering bij de aankoop van een tweedehands auto

Bij de koop van een tweedehands auto moet de koper de verzekering op tijd regelen en de verkoper de bestaande polis aanpassen. De nieuwe kentekenhouder sluit een eigen verzekering af; controleer dat de ingangsdatum aansluit op het moment waarop de auto op naam wordt gezet. De verzekering van de verkoper verhuist niet vanzelf mee met de auto.

De koper geeft bij de aanvraag het kenteken en de gegevens van de nieuwe tenaamstelling door. Controleer na de overschrijving of de polis de juiste auto en kentekenhouder vermeldt. Leg ook de afgesproken ingangsdatum naast de datum waarop de auto wordt overgeschreven. Rijd pas op de openbare weg zodra de eigen dekking is ingegaan en de verzekeringsbevestiging klopt.

Na verkoop neemt de verkoper contact op met de verzekeraar om de polis te beëindigen of, als dat volgens de polis mogelijk is, te laten aanpassen. Geef de datum van de overschrijving door en bewaar het vrijwaringsbewijs als bewijs dat de auto niet langer op uw naam staat. Vraag om een bevestiging van de beëindigingsdatum en controleer of de verzekeraar nog aanvullende informatie nodig heeft. Een nieuwe auto verzekeren en een verkochte auto afmelden zijn afzonderlijke handelingen.

Gebruik deze checklist om de overdracht en de verzekeringsgegevens te controleren:

• Vergelijk het kenteken op de aanvraag met dat op het kentekenbewijs; controleer ook of de verzekeraar de juiste auto aan de polis heeft gekoppeld.
• Controleer na overschrijving de tenaamstelling en geef een wijziging van kentekenhouder door aan de verzekeraar.
• Bevestig welke dekking op de nieuwe polis staat en controleer dat deze past bij de afspraken die u bij aankoop hebt gemaakt.
• Stem de ingangsdatum van de nieuwe verzekering af op de overschrijving en rijd pas wanneer de bevestigde dekking geldt.
• Controleer hoeveel schadevrije jaren zijn verwerkt en vraag welke bewijsstukken nodig zijn als gegevens ontbreken of overdracht wordt aangevraagd.
• Bekijk het eigen risico in de polis en zoek in de voorwaarden van de oude verzekering op welke opzegtermijn geldt.

De koper en verkoper controleren ieder hun eigen polisbevestiging. Bewaar die samen met de overschrijvingsgegevens en het vrijwaringsbewijs, zodat kenteken, tenaamstelling en verzekeringsdata achteraf eenvoudig te vergelijken zijn.

Veelgestelde vragen over autoverzekering

Hier vindt u antwoorden op veelgestelde vragen over de wettelijke verplichting, dekking, schadevrije jaren en het opzeggen van een autoverzekering.

Is een autoverzekering verplicht?

Ja, volgens de Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen (WAM) moet een voertuig met een kenteken minimaal WA verzekerd zijn. Deze verzekering dekt aansprakelijkheid voor schade die met het voertuig aan anderen wordt veroorzaakt, zoals schade aan de auto van een ander. Schade aan uw eigen auto valt niet onder de WA-dekking. Voor schade aan het eigen voertuig is een ruimere dekking nodig.

Wat is het verschil tussen beperkt casco en allrisk?

Beperkt casco vergoedt doorgaans bepaalde schade aan uw eigen auto, bijvoorbeeld door brand, storm, diefstal, ruitschade of andere gedekte natuurlijke oorzaken. Schade door een botsing die u zelf veroorzaakt, valt meestal niet onder deze dekking. Een allriskverzekering dekt doorgaans ook schade aan uw eigen auto door een aanrijding waarbij u zelf schuld heeft. De polisvoorwaarden bepalen precies welke gebeurtenissen zijn verzekerd en welke uitsluitingen gelden.

Wat zijn schadevrije jaren?

Schadevrije jaren zijn de jaren waarin u verzekerd bent en geen schade claimt die meetelt voor uw verzekering. Naarmate u meer jaren schadevrij rijdt, kan uw positie op de bonus-malusladder gunstiger worden. De bonus-malusregeling kan daardoor invloed hebben op de premie. Na een claim kunnen uw geregistreerde schadevrije jaren dalen; het effect hangt onder meer af van de schade en de toepasselijke polisvoorwaarden.

Kan ik mijn autoverzekering tussentijds opzeggen?

Of u uw autoverzekering tussentijds kunt opzeggen, hangt af van de voorwaarden van uw polis. Daarin staat welke opzegtermijn geldt en of er situaties zijn waarin beëindiging eerder mogelijk is. De regels en termijnen kunnen per verzekering verschillen. Raadpleeg daarom de polisvoorwaarden voor de voorwaarden die voor uw contract gelden.